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beplay官网全站保证保险“风生水起”
─── 来源:上海金融报
 
发布时间 2017年04月21日 15:14:26
 

    前不久,湖北省黄石市召开专项会议,提出在控制风险、规范操作的基础上,切实推进小额贷款保证保险试点工作,以解决部分小微企业融资难、融资贵问题。

    说起来,2016年湖北省保监局已采取积极措施,推动beplay官网全站保证保险在当地发展,除了明文要求提高对购买该险种的科技型企业保费补贴,同时联合人行武汉分行,对累计半年不开展业务,或贷款出险家数超过20%的经办银行取消试点资格。此次黄石市的“会议纪要”,可谓beplay官网全站保证保险在湖北省推进“行程”中的一个缩影。

    各地政策扶持

    近年来,在针对小微企业创新产品、业务等方面,商业银行不遗余力。与此同时,险企开始加入进来,通过保险增信方式,携手银行助力企业获得信贷支持。银保协作推出的小额贷款保证保险,更为破解小微企业融资难题助一臂之力。

    譬如,几乎与湖北省黄石市出台“会议纪要”同期,福建省厦门市修订《小微企业贷款保证保险办法》,既鼓励该市具备条件的商业银行、小额贷款公司和保险公司参与开展业务,并在贷款条件、风险管控、政策扶持等方面都作了明确规定。

    又如,在试运行两年多后,山西晋安市2月份出台最新文件,就当地进一步推进中小微企业贷款保证保险工作,提出了强化实施效果、创新发展方式、营造政策环境等多项新要求。

    再如,陕西西安杨凌农业高新技术产业示范区于年初正式启动小额贷款保证保险试点,以进一步解决当地农户、新型农业经营主体及涉农企业融资难问题。

    其实说起来,部分省市地区在beplay官网全站保证保险上的“起步”,已经“慢了几拍”。此前,浙江、重庆、上海、广西、云南、湖北、山东、安徽、河北、甘肃、广东等省的部分地区,甚至西藏自治区都已开展了该险种的试点工作。

    为何小额贷款保证保险能快速“铺开”?这当然与国家政策大力扶持有关。倘若“追根溯源”,可以发现早在2009年国务院下发的《关于进一步促进中小企业发展的若干意见》中,就提出“鼓励保险机构积极开发为中小企业服务的保险产品”。2013年7月1日,国务院办公厅发布《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》,明确“试点推广小额贷款保证保险”,正式拉开该险种助力轻资产、缺担保、无抵押的小微企业获贷的大幕。2014年11月19日,国务院常务会议再度提出要推广小额贷款保证保险试点,发挥保单对贷款的增信作用,缓解企业融资成本高问题,愈加推动了beplay官网全站保证保险在更多地方加速“开花”。切实减负企业

    何谓小额贷款保证保险?这是指小微企业在申请流动性贷款时,向保险公司投保,银行以保单作为担保方式向投保人放贷,当后者未按合同约定履行还贷义务并在等待期结束后,由险企承担银行贷款损失赔偿责任。

    换句话说,作为银行与险企协作的一种融资新模式,该险种主要面向有资金需求却难以达到银行资信标准的中小微企业,贷款人不需提供抵押或担保,只需按照贷款金额的一定比例交纳保费,就能获得较低利率的贷款,从而助力借贷双方分散投融资风险,增加贷款额度。

    从各地推行该险种的情况来看,目前贷款对象涵盖中小微企业、涉农企业、低收入农户、城乡创业者等中低收入群体,期限多为1至3年;贷款额度在100万元至300万元之间(最高不超过500万元),保险年费率一般为2%至3%。例如,100万元的贷款最低只要2.5万元保费,相比一些银行信用贷款10%以上的费率具有明显优势。同时,不少地方针对beplay官网全站保证保险采取“政府支持、市场运作”模式,出台保费补贴、贷款贴息等优惠政策,大幅降低企业融资成本。注重风控措施

    值得一提的是,为了给更多符合条件的小微企业发展提供资金支持,各地都为小额贷款保证保险建立了较完善的风控措施,包括将贷款严控在一定额度内,由银行及险企实施全程风险管控;设立贷款风险预警、叫停机制和责任追究制度,当单个试点银行beplay官网全站不良率达到一定比例,或险企在单个试点银行的赔付率达到一定比例,采取相应的风险防范措施甚至实行业务叫停;设立借款人失信惩戒机制,如将欠款信息纳入人行征信系统、对拖欠贷款的借款人取消优惠政策、司法机关加大打击力度等。

    同时,贷款损失一般由银行和险企共担,并由地方财政建立风险补偿专项资金,对贷款损失超过一定比例的部分进行补偿。例如,某地由政府、银行和企业共同设立小额贷款保证保险风险补偿基金,由地方政府出资3000万元,银行提供3000万元专项风险补偿额度,借款企业按照融资额的5%,设立小额贷款保证保险风险补偿基金。银行为小微企业提供专项信贷额度,保险公司设立“小微企业贷款保证保险”专项产品,对小微企业的信贷履约行为承保,对违约贷款本息进行理赔。当业务出现风险时,政府、银行、保险公司三方按2:2:6的比例分担风险。

    当然,不论银行与险企如何设置风控措施,一个基本宗旨终究不变——那些有真实生产资金需求、有良好信用记录与发展前景、有可靠还款来源的小微企业,才能真正从小额贷款保证保险中受益。换句话说,并非企业挂着小微的“牌子”就能享受beplay官网全站保证保险的实惠,根据各地设置的业务“门槛”,一般经营1年以上、无欠缴税费、逃废债务等不良记录的小微企业方可享受该项“待遇”,且银行和险企还将联合对其进行资信调查。如有的地方规定,申请人须经过行业主管部门资格认定、银行财务报表审核和保险公司风险调查三个环节依次把关,而后由行业主管部门组织银行和保险公司进行实地考察评估,对有真实生产资金需求、良好信用记录及发展前景的小额贷款借款人提供增信担保。